נתוני אשראי ודירוג אשראי: איך בודקים, ואיך משקמים אחרי חובות

אחרי חובות, הוצאה לפועל או הליך חדלות פירעון, הרבה אנשים שואלים: "מה הבנקים יודעים עליי עכשיו?" התשובה נמצאת במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, וכדאי להכיר אותה.

התשובה הקצרה: אפשר לקבל דוח ריכוז נתונים אחד בחינם בכל שנה קלנדרית, באינטרנט דרך מערכת ההזדהות הלאומית או בטלפון ‎*6194. בדוח מופיעים ההתחייבויות שלכם, איך שולמו, הליכי גבייה, ומי קיבל עליכם מידע. דירוג האשראי הוא ציון שמחשבות לשכות האשראי על בסיס הנתונים האלה, ואפשר לראות אותו בחינם באפליקציה של אחת הלשכות. הדרך לשפר אותו היא התנהלות עקבית לאורך זמן: חשבון בלי חריגות, תשלומים בזמן, ואשראי קטן ומנוהל.

למה זה חשוב דווקא אחרי חובות?

כי מי שעבר חובות, הוצאה לפועל או הליך, רוצה לדעת איפה הוא עומד, ולבנות מחדש. בלי לבדוק, אפשר להיתקל בהפתעות: בקשה לשכירות שנדחית, הלוואה ברכב שלא מאושרת, או ריבית גבוהה בלי הסבר. הבדיקה נותנת תמונה, ומאפשרת לזהות טעויות, למשל תיק שנסגר אבל עדיין מופיע כפתוח. היא גם נותנת נקודת התחלה: כשיודעים מה רואים עליכם היום, אפשר לתכנן מה יראו בעוד שנה. ומי שמגיע לבנק אחרי שבדק את הדוח, יודע לענות על שאלות במקום להיות מופתע מהן.

המערכת פועלת לפי חוק נתוני אשראי, התשע"ו-2016, שנועד בין השאר לאפשר לאנשים לראות את המידע שנאסף עליהם ולבדוק אותו.

איך מוציאים דוח נתוני אשראי?

• באינטרנט: באתר בנק ישראל, עם הזדהות דרך מערכת ההזדהות הלאומית.
• בטלפון: ‎*6194.
• עלות: דוח אחד בכל שנה קלנדרית בחינם. דוחות נוספים בתשלום.
• תקופה: בוחרים נתונים של 3, 5 או 10 שנים אחורה.
• שפה: עברית או ערבית, לפי בחירה.

השנה הקלנדרית מתחילה ב-1 בינואר. כלומר, אם הוצאתם דוח בחינם בדצמבר, תוכלו לקבל עוד אחד בחינם כבר בינואר.

מה יש בדוח?

• ההתחייבויות שלכם: הלוואות, משכנתא, מסגרות אשראי.
• תנאי התשלום והאם שולם.
• הליכי גבייה על חובות שלא שולמו.
• מי קיבל מידע עליכם מהמערכת.

איך קוראים את הדוח?

כשהדוח מגיע, עוברים עליו בשלושה שלבים:

1. ההתחייבויות: האם כל ההלוואות והמסגרות שמופיעות מוכרות לכם? האם יש משהו ששכחתם, או משהו שלא שלכם?
2. הסטטוס: האם חובות ששולמו מופיעים כסגורים? האם תיקים בהוצאה לפועל שנסגרו, או שנכללו בהפטר, מעודכנים?
3. מי צפה: אילו גופים קיבלו עליכם מידע? אם יש גוף שלא פניתם אליו, כדאי לברר.

אם מצאתם טעות, אפשר לבקש לתקן אותה. את הדרך המדויקת והעדכנית מפרסם בנק ישראל באתר נתוני אשראי, ומי שצריך עזרה יכול לפנות גם לרשות להגנת הצרכן. לבקשה מצרפים מסמכים: אישור סגירת תיק, מסמך הפטר, אישור פירעון.

מי רואה את הנתונים שלי?

נותני אשראי, ובהם הבנקים, יכולים לקבל גישה לנתוני האשראי שלכם בידיעתכם ובהסכמתכם, כשאתם מבקשים מהם אשראי. בדוח שלכם מופיעה רשימה של הגופים שקיבלו מידע עליכם, כך שאפשר לבדוק שלא נעשה שימוש בלי הסכמה. אם מופיע שם גוף שלא פניתם אליו, כדאי לברר מולו למה, ואם צריך לפנות לגורם מקצועי או לרשות להגנת הצרכן.

ומה זה דירוג אשראי?

דירוג הוא ציון שמחשבת לשכת אשראי על בסיס הנתונים. בנקים וחברות אשראי משתמשים בו כדי להחליט אם לתת הלוואה ובאיזו ריבית.

• ציון מספרי אפשר לקבל בחינם באפליקציה של אחת הלשכות.
• דוח מפורט שמסביר את הציון ורכיביו ניתן בתשלום.

מה משפיע על הדירוג?

הנוסחה המדויקת של כל לשכה לא מפורסמת במלואה, אבל העקרונות ברורים, ודומים לאלה שבנקים בודקים בכל מקרה:

6 הרגלים שבונים את הדירוג מחדש

1. בודקים את הדוח פעם בשנה, ומוודאים שאין טעויות.
2. חשבון בלי חריגות ממסגרת האשראי.
3. כל תשלום בזמן, גם הקטנים: טלפון, חשמל, הוראות קבע.
4. אשראי קטן ומנוהל: לפעמים כרטיס אחד עם מסגרת נמוכה שמשולם במלואו כל חודש עוזר יותר מאפס אשראי.
5. לא מבקשים הרבה הלוואות בבת אחת.
6. סבלנות: הזמן עובד לטובתכם כשההתנהלות עקבית.

מיתוסים נפוצים על נתוני אשראי

"בדיקת הדוח שלי פוגעת בדירוג." כשאתם מזמינים דוח על עצמכם, אתם רק מקבלים מידע. מה שמשפיע הוא ההתנהלות שלכם, ובקשות אשראי רבות בזמן קצר.

"אחרי הפטר הכול נמחק מיד." ההפטר פוטר מהחובות, אבל מידע על הליכים וחובות יכול להופיע במאגר לתקופות שנקבעו בחוק ובתקנות. לכן בונים היסטוריה חדשה לצד הישנה, והחדשה הולכת ומקבלת משקל.

"בלי אשראי בכלל, הדירוג שלי יהיה מושלם." לא בהכרח. בלי שום פעילות, אין לבנק על מה להסתמך. פעילות קטנה ומנוהלת היטב, כמו הוראות קבע ותשלום מלא של כרטיס אחד, מראה התנהלות טובה.

"חברה שמבטיחה 'ניקוי' של הדירוג יכולה לעזור." אף אחד לא יכול למחוק מידע נכון. מה שאפשר הוא לתקן מידע שגוי, וזה משהו שאפשר לעשות לבד.

כמה זמן לוקח לבנות מחדש?

אין מספר אחד, וזה תלוי בנקודת ההתחלה ובהתנהלות. מה שבטוח: זה לא קורה בחודש, וזה כן קורה. כל חודש של תשלומים בזמן מוסיף שורה טובה להיסטוריה. מי שמתמיד שנה, שנתיים, רואה בדרך כלל שינוי ביחס של הבנקים. הסבלנות היא חלק מהתהליך.

דוגמה: שנתיים של בנייה מחדש

(דוגמה להמחשה בלבד.) אחרי ההפטר, עמית מזמין דוח ומגלה שתיק אחד בהוצאה לפועל עדיין מופיע כפתוח. הוא פונה עם מסמך ההפטר, והנתון מתעדכן. במשך שנתיים הוא שומר על חשבון בלי חריגות, משלם את כל החשבונות בהוראת קבע, ומחזיק כרטיס אחד עם מסגרת נמוכה שמשולם במלואו. הוא לא מבקש הלוואות. אחרי שנתיים, כשהוא צריך הלוואה קטנה לרכב, הוא מגיע לבנק עם דוח נקי, היסטוריה חדשה של תשלומים בזמן, ותלושים יציבים.

מה לעשות השבוע

• להזמין דוח ריכוז נתונים בחינם, דרך מערכת ההזדהות הלאומית או ב-‎*6194.
• לעבור על ההתחייבויות והסטטוסים, ולסמן טעויות.
• לבקש תיקון לכל טעות, עם מסמכים.
• לבדוק את הציון המספרי בחינם באפליקציה של לשכת אשראי.
• להעביר את החשבונות הקבועים להוראת קבע.
• לרשום ביומן תזכורת להזמין דוח חדש בעוד שנה, באותו חודש.
• לשמור עותק של הדוח, כדי שתוכלו להשוות בפעם הבאה.

אפשר לבקש שלא יאספו עליי נתונים?

כן. אפשר להורות להפסיק את איסוף נתוני האשראי ולמחוק את הקיימים, ואפשר לבטל את ההוראה ולחדש את האיסוף. שימו לב: בלי נתונים, גם קשה יותר לבנק להעריך אתכם לטובה. מי שבונה היסטוריה חדשה וטובה, בדרך כלל מרוויח מכך שהיא נאספת.

מה הקשר למשכנתא?

כשמבקשים משכנתא, הבנק בוחן את נתוני האשראי ואת הדירוג, יחד עם ההכנסה וההון העצמי. לכן כל מה שבמדריך הזה הוא גם הכנה למשכנתא. פירטנו את השלבים במדריך משכנתא אחרי חובות או הפטר, ואת ההרגלים במדריך 8 הרגלים לשנה הראשונה.

שווה לדעת: המדריך מבוסס על המידע של "כל זכות" ובנק ישראל ומסביר עקרונות כלליים. מידע רשמי ועדכני נמצא באתר נתוני אשראי של בנק ישראל.