הפטר מחובות: מתי מקבלים, ואילו חובות לא נמחקים

הפטר הוא הרגע שלשמו נכנסים להליך חדלות פירעון: פטור מיתרת החובות שנכללו בהליך, ונקודת התחלה חדשה. אחרי ההפטר הנושים כבר לא יכולים לגבות את החובות האלה, והחיים הכלכליים יכולים להתחיל מחדש.

התשובה הקצרה: ההפטר ניתן בדרך כלל כ-4 שנים מפתיחת ההליך, אחרי שנה של תקופת ביניים וכ-3 שנים של צו לשיקום כלכלי, למי שעמד בתנאים. במקרים מסוימים ניתן הפטר לאלתר, כלומר מיידי. לא כל חוב נמחק: קנסות, חובות שנוצרו ממעשה לא חוקי וחובות מזונות נשארים ככלל. והפטר אפשר גם לבטל, במקרים שהחוק מפרט.

מה בדיוק ההפטר עושה?

ההפטר פוטר את החייב מיתרת החובות שבגללם נפתח ההליך. החלק של החובות ששולם במהלך ההליך, מהתשלומים החודשיים ומהנכסים שמומשו, חולק לנושים. מה שנשאר אחרי זה, נמחק מבחינת החייב.

כדאי להבין את ההיגיון של החוק, כי הוא מסביר כמעט כל כלל בהליך: ההליך מאזן בין שני אינטרסים. הנושים מקבלים את מה שאפשר באמת לגבות, והחייב, שעמד בתוכנית בתום לב, מקבל הזדמנות אמיתית להתחיל מחדש. בלי ההפטר, אדם עם חובות גדולים מיכולתו היה נשאר כבול אליהם לכל החיים: עובד, משלם, ועדיין רואה את החוב גדל בגלל ריביות והוצאות. החוק החדש, שנכנס לתוקף ב-15.09.2019, שם את השיקום הכלכלי במרכז, ולא רק את הגבייה. לכן ההפטר הוא לא "פרס", אלא חלק מובנה מההליך למי שעמד בו בתום לב.

מתי מקבלים הפטר?

מי נותן את ההפטר?

אילו חובות לא נמחקים בהפטר?

ככלל, שלושה סוגי חובות לא נכללים בהפטר:

1. תשלומים עונשיים: קנסות, עיצומים כספיים וסכומים דומים שהוטלו בגלל הפרת חוק. למשל קנסות תעבורה או קנסות שהוטלו בהליך פלילי.
2. חובות שנוצרו מפעילות לא חוקית: מרמה, גניבה, עבירת מין או אלימות חמורה.
3. חוב מזונות שנפסק בפסק דין.

בנסיבות חריגות, בית המשפט או הרשם רשאים להורות על הפטר גם על חובות כאלה, כולם או חלקם, או בתנאים מסוימים. אבל זו החריגה, לא הכלל.

ומה עם חובות חדשים?

חובות שנוצרו אחרי פתיחת ההליך בדרך כלל לא נכללים בו, ולכן גם לא נמחקים בהפטר. זו אחת הסיבות שבזמן ההליך כל כך חשוב לא ליצור חובות חדשים.

ומה עם ערבים?

ההפטר הוא פטור אישי של החייב. ככלל הוא לא משחרר אוטומטית את מי שערב לחוב, והנושה עשוי לפנות לערב. המצב של כל ערבות צריך להיבדק בנפרד. כתבנו על כך במדריך ערבות אישית לחוב.

האם אפשר לבטל הפטר?

כן. החוק מאפשר לבטל הפטר, גם רטרואקטיבית, ולשנות את התנאים שלו (למשל להאריך את תקופת התשלומים), בשלושה מצבים:

1. התגלו עובדות חדשות שאילו היו ידועות, לא היה ניתן הפטר. למשל, שהחייב פעל בחוסר תום לב או הסתיר נכסים.
2. החייב הפר הגבלות שהוטלו עליו.
3. אחרי ההפטר, החייב לא סייע או לא שיתף פעולה עם הנאמן, או הפר תנאי מתנאי הצו לשיקום כלכלי שנקבע שימשיך לחול גם אחרי ההפטר.

מה קורה אחרי ביטול? פעולות שנעשו כחוק אחרי ההפטר ולפני הביטול, כמו מכירה או תשלום, נשארות בתוקף. ההליך עצמו לא מתבטל, אלא ממשיך כאילו לא ניתן הפטר, והחייב יכול לקבל הפטר חדש בעתיד אם יעמוד בתנאים שייקבעו.

המסקנה המעשית: הדרך הטובה ביותר להגן על ההפטר היא שקיפות מלאה לאורך כל ההליך, ועמידה בכל תנאי שנקבע שממשיך לחול גם אחרי.

דוגמה: מה נמחק ומה נשאר

(דוגמה להמחשה בלבד, המספרים מומצאים.) לאבי היו בפתיחת ההליך חובות כאלה:

אחרי ההפטר, אבי צריך להמשיך לטפל בקנסות ובחוב המזונות, אבל החובות לבנק, לחברות האשראי ולספקים כבר לא רודפים אותו.

איך מגדילים את הסיכוי להגיע להפטר?

ההפטר לא ניתן אוטומטית בסוף התקופה. הוא ניתן למי שעמד בתנאים. הנה מה שבאמת משנה לאורך הדרך:

1. תשלום חודשי בזמן, כל חודש. זה הסימן הברור ביותר לרצינות. גם בחודש קשה, עדיף לפנות מראש ולבקש שינוי מאשר פשוט לא לשלם.
2. דוחות מלאים ובמועד. הדוח הדו-חודשי בתקופת הביניים והדוח החצי שנתי בתקופת השיקום. כל דוח שמוגש באיחור או בחסר מצטבר לתמונה.
3. שקיפות מלאה מהיום הראשון. כל נכס, כל הכנסה, כל העברה כספית מהשנים האחרונות. מה שמתגלה אחרי שהוסתר, פוגע הרבה יותר ממה שנאמר מראש.
4. שיתוף פעולה עם הנאמן. תשובות מהירות, מסמכים מסודרים, הגעה לפגישות.
5. עמידה בהגבלות. בלי יציאה מהארץ ללא היתר, בלי אשראי חדש, בלי העברת נכסים.
6. השלמת ההכשרה לניהול כלכלי. היא חלק מתנאי הצו, ולא רק המלצה.
7. דיווח על שינויים. ירושה, פיצויים, עבודה חדשה או העלאה בשכר. גם שינוי לטובה צריך לדווח.

הפטר לאלתר: מתי ההליך מסתיים מוקדם

יש מצבים שבהם אין טעם בתוכנית תשלומים של שלוש שנים: כשהצרכים הבסיסיים ועלויות המחייה של החייב גבוהים מכושר ההשתכרות שלו. למשל, אדם מבוגר שמתקיים מקצבה בלבד, או מי שמגבלה רפואית לא מאפשרת לו לעבוד. במקרים כאלה בית המשפט או הרשם רשאים להורות על הפטר לאלתר, כלומר הפטר מיידי, וההליך מסתיים באותו רגע. גם בהפטר לאלתר, החובות שלא נכללים בהפטר (קנסות, מזונות וכדומה) נשארים ככלל. פירטנו את התנאים במדריך הפטר לאלתר.

הפטר מול הסדר חוב: מה ההבדל?

לא כל מי שיש לו חובות צריך הפטר. לפעמים הסדר חוב עם הנושים, או איחוד תיקים בהוצאה לפועל, מספיקים, ומגיעים בלי ההגבלות של חדלות פירעון.

כדי לבדוק מה מתאים לכם, יש השוואה מלאה בין המסלולים ושאלון קצר של 6 שאלות.

מה עושים ביום שאחרי ההפטר?

ההפטר הוא התחלה, לא סוף. כמה צעדים שכדאי לעשות בחודשים הראשונים:

1. לשמור את מסמך ההפטר בכמה עותקים, גם דיגיטליים. בנקים, מעסיקים או גורמים אחרים עשויים לבקש אותו.
2. לבדוק שתיקי ההוצאה לפועל הישנים נסגרו ושהעיקולים הוסרו. אם לא, פונים עם העתק ההפטר.
3. לבדוק את נתוני האשראי במאגר של בנק ישראל, ולוודא שהמידע מעודכן ונכון.
4. לבנות תקציב קבוע ולהמשיך להשתמש בו. ההרגלים מההכשרה לניהול כלכלי שווים זהב עכשיו.
5. להקים קרן חירום, כדי שהוצאה לא צפויה לא תוביל להלוואה.
6. להיזהר מאשראי מהיר. הצעות להלוואות יגיעו. כל אשראי חדש נבדק לפי כללי האשראי החכם.
7. לתכנן לטווח ארוך, למשל משכנתא בעתיד, עם חיסכון הדרגתי להון עצמי.

טעויות נפוצות סביב ההפטר

• לחשוב שהכול נמחק. קנסות, מזונות וחובות חדשים נשארים. כדאי לעשות רשימה מסודרת של מה שנשאר, ולתכנן איך לטפל בו.
• להפסיק לשתף פעולה עם הנאמן אחרי ההפטר, כשנקבע שתנאים מסוימים ממשיכים לחול. זו עילה לביטול.
• להיכנס מהר לאשראי חדש. החובות הקודמים נמחקו, אבל ההרגלים שהובילו אליהם עלולים לחזור.
• לא לבדוק את נתוני האשראי. מידע לא מעודכן עלול לפגוע בכם בבנק, ואפשר לבקש לתקן אותו.

האם ההפטר מופיע בנתוני האשראי?

מידע על הליכים משפטיים וחובות יכול להופיע במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל לתקופות שנקבעו בחוק, ובנקים בוחנים את ההיסטוריה כשהם מחליטים על אשראי. מה שבשליטתכם: לבנות היסטוריה חיובית חדשה, חודש אחרי חודש. פירטנו במדריך נתוני אשראי ודירוג אשראי.

חשוב לדעת: המדריך מסביר את העקרונות הכלליים. אילו חובות נכללים בהפטר שלכם, ואילו תנאים ממשיכים לחול, קובעים הצווים בתיק. בכל שאלה כדאי לבדוק מול הנאמן או מול גורם מקצועי.