מה זה חדלות פירעון? המדריך המלא לשנת 2026

חדלות פירעון היא מצב שבו אדם לא מסוגל לשלם את החובות שלו, וגם השם של ההליך החוקי שעוזר לו לצאת מהמצב הזה. ההליך עושה שני דברים במקביל: מחלק לנושים את מה שאפשר באמת לשלם להם, ונותן לחייב הזדמנות להתחיל מחדש, עם הפטר, כלומר פטור מיתרת החובות, בסוף הדרך.

עד 2019 קראו להליך הזה "פשיטת רגל". מאז 15.09.2019 חל חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018, והמטרה שלו כתובה כבר בשם: לא רק לגבות, אלא גם לשקם. מה בדיוק השתנה הסברנו במדריך נפרד.

המדריך הזה הוא נקודת הפתיחה. הוא עובר על כל ההליך, מהשאלה "האם זה בשבילי" ועד היום שאחרי ההפטר, ומפנה בכל שלב למדריך המפורט.

בקצרה: איך נראה ההליך

שלב	מה קורה	משך משוער
1. בקשה	החייב (או נושה) מגיש בקשה	לפי שלמות הבקשה
2. צו לפתיחת הליכים	ההליכים נגד החייב מוקפאים, ממונה נאמן	יום הצו
3. תקופת ביניים	תשלום חודשי, דוחות, בדיקה של הנאמן	כשנה
4. צו לשיקום כלכלי	תוכנית תשלומים והכשרה לניהול כלכלי	בדרך כלל כ-3 שנים
5. הפטר	פטור מיתרת החובות שנכללו בהליך	בסוף, בדרך כלל כ-4 שנים מההתחלה

במקרים מסוימים ניתן הפטר לאלתר, כלומר הפטר מיידי כבר בשלב 4, וההליך מסתיים.

מה זה "חדלות פירעון", בעצם?

המילים נשמעות משפטיות, אבל הרעיון פשוט. "חדלות" היא הפסקה, ו"פירעון" הוא תשלום חוב. אדם "חדל פירעון" כשהוא כבר לא מסוגל לשלם את החובות שלו כשהם מגיעים לתשלום, ואין לו סיכוי מעשי לעשות זאת בעתיד הקרוב.

זה לא מצב של "חודש קשה" או של מינוס זמני. זה מצב שבו החובות גדולים מהיכולת באופן מתמשך: משלמים, ועדיין החוב גדל בגלל ריביות והוצאות; יש כמה תיקים בהוצאה לפועל; העיקולים לא נגמרים; ואין תוכנית ריאלית שתסגור את הכול.

ההליך החוקי נועד בדיוק למצב הזה. הוא מחליף את המרדף של כל נושה בנפרד במסגרת אחת מסודרת, עם סוף ידוע. במקום חמישה נושים, שלושה עיקולים ועשרות שיחות טלפון, יש תשלום חודשי אחד, נאמן אחד שאליו פונים, ותאריך משוער שבו זה נגמר. עבור הרבה אנשים, עצם הוודאות הזו היא כבר הקלה גדולה. וחשוב להדגיש: ההליך מיועד לאנשים רגילים, שכירים, הורים, פנסיונרים ובעלי עסקים קטנים, ולא רק למקרים קיצוניים.

מי יכול להגיש בקשה לחדלות פירעון?

יש שלושה גורמים שיכולים לפתוח הליך:

• החייב עצמו. זה המקרה הנפוץ. אדם שמבין שהחובות גדולים ממה שהוא יכול להחזיר מגיש בקשה, לבד או עם ליווי.
• נושה. מי שחייבים לו כסף יכול לבקש מבית המשפט לפתוח הליך נגד החייב, בתנאים שבחוק. פירטנו במדריך נושה ביקש לפתוח נגדכם הליך.
• היועץ המשפטי לממשלה, במקרים מסוימים.

מי שמגיש בקשה בחוסר תום לב (בקשה לא הוגנת או לא ישרה, למשל כדי להתחמק מתשלום כשיש לו כסף, או תוך הסתרת נכסים) מסתכן בביטול ההליך, בחיוב בהוצאות ואפילו בעבירה פלילית.

לאן מגישים: ממונה או הוצאה לפועל?

זה תלוי בגובה החובות. נכון ל-2026, הסף הוא 176,923.12 ₪ (הסכום מתעדכן מדי שנה, ובמקור עמד על 150,000 ₪):

סך החובות	לאן מגיש החייב	מי מחליט על התוכנית וההפטר
מעל 176,923 ₪	הממונה על הליכי חדלות פירעון	בית המשפט
עד 176,923 ₪	לשכת ההוצאה לפועל (רשות האכיפה והגבייה)	רשם ההוצאה לפועל
בקשה של נושה (כל סכום)	בית המשפט, בליווי הממונה	בית המשפט

רוצים לבדוק את המקרה שלכם? יש מחשבון קצר שמראה לאן מגישים, ומדריך מלא על הסף ואיך מחשבים את סך החובות.

השלבים של ההליך, אחד אחד

1. הבקשה

הבקשה מוגשת על גבי טפסים קבועים, ברוב המקרים באופן מקוון, וכוללת את כל התמונה: רשימת נושים וסכומים, נכסים, הכנסות והוצאות של משק הבית, והסבר על איך נוצרו החובות. בקשה מלאה ונכונה מתקדמת מהר יותר וחוסכת בעיות בהמשך.

2. צו לפתיחת הליכים

זה השלב הראשון והחשוב. ברגע שניתן הצו, ההליכים המשפטיים נגד החייב מוקפאים (חוץ מהליכים פליליים). הנושים כבר לא יכולים להמשיך לגבות לבד בהוצאה לפועל, אלא צריכים להגיש תביעת חוב לנאמן, ולקבל את חלקם מ"קופת הנשייה".

מנגד, מהיום הזה מתחילות חובות: תשלום חודשי, דוח הכנסות והוצאות כל חודשיים, ושיתוף פעולה עם הנאמן. וגם הגבלות, כמו עיכוב יציאה מהארץ.

3. תקופת הביניים: כשנה

בתקופה הזו הנאמן בודק לעומק את המצב הכלכלי: הכנסות, הוצאות, נכסים, ואיך נוצרו החובות. הוא גם מטפל בתביעות החוב של הנושים. כ-9 חודשים אחרי תחילת תפקידו הוא מגיש דוח ממצאים, ולחייב ולנושים יש 30 יום להגיב עליו. על בסיס הדוח מוגשת הצעה לתוכנית.

4. צו לשיקום כלכלי: בדרך כלל כ-3 שנים

הצו קובע תוכנית פירעון: כמה משלמים בכל חודש, לכמה זמן, ואילו נכסים משמשים לתשלום לנושים. הוא קובע גם הגבלות שממשיכות לחול, ואת סוגי החובות שלא ייכללו בהפטר. בנוסף, החייב עובר הכשרה לניהול כלכלי של 12 עד 20 שעות.

לפי הנסיבות האישיות התקופה יכולה להתקצר. מנגד, אם החייב פעל בחוסר תום לב, היא יכולה להתארך, ואף ללא הגבלת זמן. בתקופה הזו מגישים דוח הכנסות והוצאות כל חצי שנה.

5. הפטר

מי שעמד בתנאים מקבל הפטר: פטור מיתרת החובות שנכללו בהליך. מבחינה מעשית זו נקודת ההתחלה החדשה.

במקרים מיוחדים, כשהצרכים הבסיסיים של החייב גבוהים מכושר ההשתכרות שלו, אפשר לקבל הפטר לאלתר, כלומר הפטר מיידי, וההליך מסתיים.

אילו חובות לא נמחקים בהפטר?

ככלל, שלושה סוגי חובות לא נכללים בהפטר:

1. סכומים עונשיים, כמו קנסות ועיצומים כספיים.
2. חובות שנוצרו ממעשה לא חוקי, כמו מרמה, גניבה, עבירת מין או אלימות חמורה.
3. חובות מזונות שנפסקו בפסק דין.

במקרים חריגים בית המשפט או הרשם יכולים בכל זאת לתת הפטר גם על חובות כאלה, כולם או חלקם. בנוסף, חובות שנוצרו אחרי פתיחת ההליך בדרך כלל לא נכללים בו. וחשוב לדעת שהפטר אפשר לבטל במקרים שהחוק מפרט, למשל אם מתגלה חוסר תום לב או הפרה של הגבלות.

אילו הגבלות יש בזמן ההליך?

כדי שהחובות לא יגדלו ושההליך יתנהל בצורה מסודרת, מוטלות על החייב הגבלות. הנפוצות:

• עיכוב יציאה מהארץ, עד סוף ההליכים. אפשר לבקש היתר במקרים מוצדקים.
• מגבלות בחשבון הבנק ובפתיחת חשבון חדש, וייתכן שגם הגבלה על צ'קים.
• מגבלות על אשראי, כמו כרטיסי אשראי והלוואות.

בכל שלב, הממונה רשאי לבטל או לשנות הגבלה, כולה או חלקה, לפי בקשה של החייב או של הנאמן. ההגבלות הן חלק מהמחיר של ההליך, ולכן כדאי להבין אותן לפני שמגישים. פירטנו אותן במדריך ההגבלות על החייב.

כמה זה עולה ומי עוזר?

החוק מאפשר לחייב להגיש בקשה בעצמו, גם באופן מקוון, בלי עורך דין. מעבר לתשלום החודשי שנקבע לפי היכולת, יכולות להיות גם אגרות והוצאות לפי התקנות. את הסכומים המעודכנים כדאי לבדוק באתר משרד המשפטים או במוקד הממונה.

למי שצריך עזרה:

• הסיוע המשפטי של משרד המשפטים מייצג גם בתחום חדלות הפירעון, למי שעומד בתנאי הזכאות.
• ארגונים חברתיים כמו "דף חדש" (סיוע משפטי בחדלות פירעון) ו"פעמונים" (ליווי בכלכלת המשפחה).
• עורך דין פרטי שעוסק בתחום, למי שמעדיף ליווי אישי לאורך כל הדרך.

השאלות שכולם שואלים: מה קורה ל...?

למשכורת ולעיקולים?

עם הצו לפתיחת הליכים, ההליכים נגד החייב מוקפאים, ובהם גם הליכי הגבייה בהוצאה לפועל. עיקולים שהוטלו בתיקים צריכים להיות מוסרים, ובמקומם משלמים תשלום חודשי אחד לקופת ההליך, לפי היכולת. אם עבר זמן סביר ועיקול עדיין פעיל, פונים לנאמן עם העתק הצו. על עיקולים בהוצאה לפועל, עוד לפני ההליך, יש מדריך נפרד: עיקולים בהוצאה לפועל.

לדירה?

זו אחת השאלות המפחידות ביותר, והתשובה תלויה בפרטים. הנאמן בודק את כל הנכסים, כולל דירה, ונכסים יכולים לשמש לפירעון החובות. מה יקרה בפועל תלוי בשווי הדירה, בגובה המשכנתא (שהיא חוב מובטח, ולבנק יש שעבוד על הדירה), בזכויות של בן או בת הזוג, ובשאלה מה נשאר אחרי תשלום המשכנתא. מי שיש לו דירה צריך לבדוק את המצב לפני שמגישים, ולהבין את החלופות. לפעמים הסדר חוב שומר על הדירה טוב יותר.

לרכב?

גם רכב הוא נכס שנבדק. השאלות הן כמה הוא שווה, האם הוא נחוץ לעבודה או לצרכים מיוחדים, והאם יש עליו שעבוד. רכב יקר שאינו הכרחי עשוי לשמש לפירעון. רכב פשוט שנחוץ להגעה לעבודה נבחן אחרת. כל מקרה לגופו.

לבן או לבת הזוג?

ההליך הוא של החייב, ולא של בן או בת הזוג. בן זוג שאינו חייב בעצמו לא נכנס להליך, וההגבלות לא חלות עליו. עם זאת, ההכנסות וההוצאות של משק הבית נבחנות יחד, ולכן בדוחות מצרפים גם את תלושי השכר של בן או בת הזוג. אם שני בני הזוג חייבים, כל אחד מהם יכול להיות בהליך, והם יכולים להגיש דוח משותף אחד.

לערבים?

ההפטר הוא פטור אישי של החייב. ככלל הוא לא משחרר אוטומטית את מי שערב לחוב, והנושה עשוי לפנות לערב. מי שחתם כערב, או מי שמישהו חתם לו כערב, צריך לבדוק את המצב בנפרד. פירטנו במדריך ערבות אישית לחוב.

לחשבון הבנק?

אפשר להחזיק חשבון בנק, אבל עם מגבלות שנקבעות בהליך, למשל על פתיחת חשבון חדש ועל צ'קים. רוב האנשים מנהלים את הכסף בהליך עם כרטיס חיוב מיידי, העברות והוראות קבע.

לעבודה?

אפשר וצריך לעבוד. העבודה היא מה שמאפשר את התשלום החודשי ואת השיקום. החוק אף מצפה מהחייב לנצל את כושר ההשתכרות שלו. מי שיכול לעבוד יותר ובוחר שלא, עלול לגלות שזה משפיע על התוכנית.

לעסק?

עצמאי יכול להמשיך לפעול, אבל העסק נבדק בהליך, והנאמן ממליץ אם להמשיך להפעיל אותו. לעצמאים יש נקודות מיוחדות, כמו חובות לרשויות המס וערבויות אישיות. ראו חדלות פירעון לעצמאים וחובות למס הכנסה, מע"מ וביטוח לאומי.

לנתוני האשראי?

מידע על הליכים וחובות יכול להופיע במאגר נתוני האשראי של בנק ישראל לתקופות שנקבעו, ובנקים בוחנים אותו כשהם מחליטים על אשראי. אחרי ההפטר אפשר לבנות היסטוריה חיובית חדשה. ראו נתוני אשראי ודירוג אשראי.

מילון קצר למונחים בהליך

המונח	מה זה אומר
חייב	האדם שנמצא בהליך
נושה	מי שחייבים לו כסף
הממונה	הגוף הממשלתי שמנהל ומפקח על ההליכים (לשעבר הכונס הרשמי)
נאמן	בעל מקצוע שממונה לתיק, בודק את המצב ומטפל בתביעות החוב
תביעת חוב	הבקשה של נושה להכיר בחוב שלו בהליך
קופת הנשייה	הקופה שאליה נכנסים התשלומים והכספים, וממנה מחולק הכסף לנושים
תום לב	התנהלות הוגנת וישרה, בלי הסתרות ובלי ניצול לרעה
הפטר	פטור מיתרת החובות שנכללו בהליך

מונחים נוספים יש במילון המונחים של האתר.

האם חדלות פירעון מתאימה לי?

אין תשובה אחת, אבל אלה הסימנים שכדאי לשקול את ההליך ברצינות:

• החובות גדלים כל חודש, גם כשמשלמים.
• יש כמה תיקים בהוצאה לפועל, עיקולים או חשבון מוגבל.
• אין סיכוי מעשי להחזיר את הכול גם בעוד כמה שנים.
• כל ההכנסה הולכת לחובות, ולא נשאר מספיק לצרכים בסיסיים.

ומנגד, אלה סימנים שאולי יש דרך קלה יותר:

• החובות גדולים, אבל עם פריסה סבירה אפשר להחזיר אותם.
• רוב החוב הוא לנושה אחד או שניים, שאפשר לדבר איתם.
• המצב נובע ממשבר זמני, וההכנסה צפויה לחזור.

לפעמים יש דרכים קלות יותר, כמו הסדר חוב ישיר עם הנושים, משא ומתן עם הבנק, או איחוד תיקים בהוצאה לפועל. השוואה מלאה יש במדריך הסדר חוב, איחוד תיקים או חדלות פירעון, ואפשר גם לענות על 6 שאלות קצרות בכלי איזה הליך מתאים לי.

איך מתכוננים להגשה: רשימת מסמכים

הפרטים המדויקים של הטפסים נקבעים בתקנות ובאתר משרד המשפטים, אבל כמעט בכל בקשה תצטרכו את המידע הזה. כדאי להתחיל לאסוף אותו כבר עכשיו, גם אם עוד לא החלטתם:

על החובות

• רשימת כל הנושים: שם, כתובת, סכום, ומספר תיק אם יש.
• יתרות עדכניות מהבנקים ומחברות האשראי.
• פירוט התיקים בהוצאה לפועל מהאזור האישי ברשות האכיפה והגבייה.
• דוח נתוני אשראי מבנק ישראל, כדי לא לשכוח הלוואה או מסגרת.

על ההכנסות

• תלושי שכר אחרונים, שלכם ושל בן או בת הזוג.
• אישורים על קצבאות, פנסיה, דמי אבטלה או הכנסה מעסק.

על ההוצאות

• חוזה שכירות או אישור משכנתא.
• חשבונות קבועים: חשמל, מים, ארנונה, תקשורת.
• הוצאות חינוך, בריאות ונסיעות.

על הנכסים

• דירה, רכב, חסכונות, קופות גמל, קרנות השתלמות, זכויות בירושה.
• פירוט של העברות, מכירות או מתנות משמעותיות בשנים האחרונות.

על הסיבות

• הסבר קצר וכן על איך נוצרו החובות: פיטורים, מחלה, גירושים, עסק שנכשל, אשראי שיצא משליטה.

תיק הקבלות שלנו עוזר לצלם ולסדר מסמכים בטלפון ולהפיק מהם קובץ PDF מסודר.

על בושה, ולמה כדאי לפנות מוקדם

הרבה אנשים מחכים שנים לפני שהם פונים לעזרה, בגלל בושה. זה מובן, אבל יקר: בכל חודש של המתנה החובות גדלים, ריביות והוצאות מצטברות, ולפעמים נפתחים עוד תיקים. מי שפונה מוקדם, לפעמים מגלה שבכלל לא צריך הליך, ושהסדר עם הבנק מספיק.

חשוב לזכור: חובות נוצרים בדרך כלל ממשברים שקורים לאנשים רגילים. החוק עצמו רואה בהליך דרך לגיטימית לשיקום, ולא עונש. ואם המצב מכביד גם רגשית, כדאי לדבר על זה עם מישהו קרוב או עם גורם מקצועי. אתם לא צריכים לעבור את זה לבד. גם הפורום שלנו הוא מקום לשאול שאלות בלי שם, ולקבל תשובות מאנשים שמכירים את המצב.

5 שאלות לשאול את עצמכם לפני שמחליטים

1. האם יש לי דרך מעשית להחזיר את החובות בפריסה של כמה שנים?
2. האם ניסיתי לדבר עם הנושים הגדולים על הסדר?
3. אילו נכסים יש לי, ומה עלול לקרות להם בהליך?
4. האם אני מוכן לעמוד בהגבלות לכמה שנים, כמו עיכוב יציאה מהארץ?
5. האם יש לי מישהו מקצועי שיכול לבדוק איתי את התמונה המלאה?

דוגמה: הדרך של משפחה אחת

(דוגמה להמחשה בלבד, המספרים מומצאים.) גלית, אם לשניים, עובדת כשכירה. אחרי גירושים ותקופה של אבטלה הצטברו חובות של כ-140,000 ₪: מינוס, שתי הלוואות, כרטיסי אשראי וארבעה תיקים בהוצאה לפועל. עיקול על המשכורת השאיר לה מעט מאוד לחיות.

• הבקשה: החובות שלה מתחת לסף, ולכן היא מגישה בקשה מקוונת ללשכת ההוצאה לפועל, עם רשימת נושים מלאה ומסמכים.
• הצו: ניתן צו לפתיחת הליכים. העיקולים מוסרים, והיא משלמת תשלום חודשי אחד לפי יכולתה.
• תקופת הביניים: היא מגישה דוח כל חודשיים, ונפגשת עם הנאמן. בדוח הממצאים מתברר שאחת מתביעות החוב כללה ריבית שכבר נמחקה בהסדר ישן, והיא מגישה תגובה עם המסמך.
• צו לשיקום: נקבעת תוכנית של 3 שנים. היא עוברת את ההכשרה בשנה הראשונה, ובונה תקציב שבועי.
• הפטר: אחרי כ-4 שנים מתחילת ההליך, ואחרי שעמדה בתנאים, היא מקבלת הפטר מיתרת החובות.

7 טעויות שכדאי להימנע מהן

1. לחכות יותר מדי. ככל שמחכים, החובות גדלים, נפתחים עוד תיקים, והאפשרויות מצטמצמות.
2. להסתיר נכס או הכנסה. זה עלול לבטל את ההליך ואת ההפטר, ואף להוות עבירה.
3. להעביר נכסים לבני משפחה לפני ההגשה. פעולות כאלה נבדקות ועלולות להתבטל.
4. לקחת הלוואה "אחרונה" לפני שמגישים. זה עלול להיחשב חוסר תום לב.
5. לפספס תשלומים או דוחות. כל הפרה מצטברת לתמונה, ופוגעת בדרך להפטר.
6. לצאת מהארץ בלי היתר. גם לנסיעה קצרה של סוף שבוע.
7. ליצור חובות חדשים בזמן ההליך. הם לא יימחקו בהפטר.

חדלות פירעון מול החלופות, בטבלה אחת

	הסדר חוב ישיר	איחוד תיקים בהוצאה לפועל	חדלות פירעון
מה זה	הסכם עם נושה אחד או יותר	איחוד כל התיקים לתיק אחד עם תשלום חודשי	הליך כולל לפי חוק חדלות פירעון
מה קורה לחובות	נפרסים, לפעמים בהנחה	נפרסים ומשולמים	מה שלא שולם נמחק בהפטר
הגבלות	בדרך כלל אין	הגבלות של ההוצאה לפועל	עיכוב יציאה, מגבלות חשבון ואשראי
משך	לפי ההסכם	לפי גובה החובות	בדרך כלל כ-4 שנים
מתאים כש...	יש מעט נושים ויכולת לשלם בפריסה	יש כמה תיקים ויכולת לשלם לאורך זמן	החובות גדולים בהרבה מהיכולת

כל אחד מהמסלולים מוסבר במדריך משלו: הסדר חוב עם נושים, איחוד תיקים, וההשוואה המלאה.

איך בודקים מידע על תיק קיים?

מי שכבר בהליך, או רוצה לבדוק אם נפתח נגדו הליך, יכול להיעזר במערכת המקוונת של משרד המשפטים לאיתור מידע על תיקי חדלות פירעון, ולפנות לממונה בבקשת מידע על תיק שמתנהל אצלו. בחובות עד הסף, המידע זמין גם באזור האישי של רשות האכיפה והגבייה.

מה קורה אחרי ההפטר?

ההפטר הוא התחלה. אחרי שמקבלים אותו, כדאי לבדוק שתיקי ההוצאה לפועל נסגרו, לבדוק את נתוני האשראי ולוודא שהם נכונים, לבנות קרן חירום, ולהיצמד לתקציב. מי שרוצה לקנות דירה בעתיד ימצא מידע במדריך משכנתא אחרי חובות או הפטר, ומי שרוצה לוודא שלא יחזור לחובות, ימצא כלים במדריך 8 הרגלים לשנה הראשונה.

מה לעשות השבוע

• לעשות רשימה מלאה של כל החובות, עם יתרות עדכניות.
• להיכנס לאזור האישי ברשות האכיפה והגבייה ולבדוק אילו תיקים פתוחים.
• לבנות תמונה של ההכנסות וההוצאות במחשבון התקציב.
• לענות על השאלון איזה הליך מתאים לי.
• להתייעץ עם גורם מקצועי או עם ארגון סיוע לפני החלטה.

טלפונים חשובים

• הממונה על הליכי חדלות פירעון: ‎*5067
• רשות האכיפה והגבייה (חובות מתחת לסף): ‎*35592
• מענה ממשלתי מרכזי: 1299

רוצים להכין את הבקשה עכשיו? המכין הבקשה לחדלות פירעון שלנו מסדר נושים, נכסים, הכנסות והוצאות ורשימת מסמכים, ומפיק PDF מסודר. בחינם, והכול נשאר אצלכם במכשיר.

חשוב לדעת: המדריך הזה מסביר את העקרונות הכלליים. בכל תיק יש פרטים שמשנים את התמונה, כמו נכסים, בן או בת זוג, עסק או ערבים. לפני שמגישים בקשה, כדאי לבדוק את המקרה הספציפי מול גורם מקצועי.