עיקול חשבון בנק (עו"ש): מה נתפס, מה מוגן ואיך מבטלים

כרטיס האשראי נדחה בקופה, או שהבנק מתקשר להודיע ש"יש עיקול". ככה רוב האנשים מגלים שעוקל להם חשבון הבנק. זה רגע מבהיל, כי פתאום אין גישה לכסף של החודש. אבל יש כללים ברורים: מה העיקול תופס, מה הוא לא יכול לתפוס, ואיך מבקשים לבטל אותו.

התשובה הקצרה: עיקול עו"ש הוא עיקול אצל צד שלישי, והבנק הוא הצד השלישי. הצו תופס את הכסף שבחשבון ביום שהוא חל, ואת מה שנכנס בשלושת החודשים הבאים. צו שנמסר להנהלת הבנק חל בכל הסניפים תוך 3 ימי עסקים לכל המאוחר. יש כספים מוגנים גם בתוך החשבון: קצבאות ביטוח לאומי 30 יום, מענק עבודה 90 יום, ושכר חודש מיום ההפקדה. כדי לבטל מגישים טופס 214 עם דפי חשבון ואישור ניהול חשבון, והרשם מבטל בדרך כלל אחרי צו תשלומים ותשלום ראשון, הסדר עם הנושה, או החלטת בית משפט.

איך עיקול חשבון בנק קורה?

מי מבקש, ומתי

הנושה (הזוכה) מגיש להוצאה לפועל בקשה לעקל כסף שלכם שנמצא בבנק. אבל לא בכל רגע:

• צריכה להימסר לכם אזהרה בתיק, וסטטוס המסירה צריך להיות "מסירה מלאה" או "מסירה חלקית".
• הזוכה יכול לבקש עיקול של כל הנכסים שלכם בבנק, או של נכס מסוים, למשל חשבון מסוים.
• בנקים מחוברים למערכת ממוחשבת, ולכן צווים אליהם יוצאים מהר, ולפעמים לכמה בנקים בבת אחת.

מתי העיקול "נכנס לתוקף"

"כל זכות" מביא דוגמה: צו שנמסר להנהלת הבנק ביום ראשון, וההודעה הגיעה לסניף ביום שני. העיקול חל על כל הכסף שהיה בחשבון ביום שני.

מה הבנק עושה

• מקפיא את הכסף שהעיקול חל עליו.
• מדווח להוצאה לפועל תוך 10 ימים מה יש לו מכם.
• אם נכנס כסף חדש בתקופת העיקול, הוא מדווח עליו תוך 10 ימים מקבלתו.
• הכסף לא עובר מיד לנושה. הוא עובר רק כשההוצאה לפועל מורה לבנק להעביר אותו, בדרך שנקבעה בצו.

על איזה כסף העיקול חל?

צו על כל הנכסים חל על:

1. הכסף שבחשבון ביום שהצו חל.
2. כסף שנכנס בשלושת החודשים הבאים.

כלומר, עיקול על חשבון הוא לא "צילום רגע". הוא ממשיך לתפוס הפקדות חדשות למשך כשלושה חודשים, חוץ מכסף מוגן (בהמשך).

ומה אם הנושה לא ממשיך לפעול? אם הזוכה לא פעל למימוש העיקול תוך שנה מהיום שהוטל, ההוצאה לפועל שולחת לו הודעה ומבקשת שיפעל תוך 30 יום. אם לא יפעל, העיקול יבוטל.

כסף שמוגן גם כשהוא בחשבון

זה החלק הכי חשוב במדריך, כי הוא נוגע לכסף שאתם צריכים כדי לחיות. החוק מגן על סוגים מסוימים של כסף, גם אחרי שנכנסו לחשבון, אבל לזמן מוגבל:

שני דברים לזכור:

• ההגנה אוטומטית, אבל הבנק לא תמיד יודע מה מקור הכסף. לכן לפעמים גם כסף מוגן מוקפא, וצריך להראות מאיפה הוא הגיע.
• בחוב מזונות חלק מההגנות לא חלות. למשל, אפשר לעקל קצבת ביטוח לאומי לטובת מזונות (חוץ מגמלת הבטחת הכנסה), ואפשר לעקל מענק עבודה גם בתוך 90 הימים.

רשימה מלאה של מה אסור לעקל, כולל ציוד בבית וכלי עבודה, נמצאת במדריך עיקולים: מה מותר לעקל ומה מוגן.

עוקל כסף מוגן? שלושה צעדים, מהר

1. מורידים אישור על מקור הכסף ותאריך הכניסה. למשל, אישור תשלום מהאזור האישי של ביטוח לאומי, או תלוש שכר עם תאריך ההפקדה.
2. פונים לבנק עם האישור, ומבקשים לשחרר את הסכום המוגן.
3. מגישים בקשה לרשם ההוצאה לפועל (באזור האישי), עם אותם אישורים, ומבקשים להורות על שחרור.

למה מהר? כי ההגנה מוגבלת בזמן. קצבה שנכנסה לפני 25 יום מוגנת עוד 5 ימים בלבד, ואחרי זה כבר לא.

איך מבטלים עיקול על חשבון בנק?

הטופס

טופס 214 ("בקשה לביטול / עיכוב / חידוש הליכים והגבלות"). בסעיף 4 מסמנים "ה. בקשה לביטול עיקול חשבון עו"ש (עובר ושב)".

מה מצרפים

• דפי חשבון של שלושת החודשים האחרונים, גם עו"ש וגם חסכונות.
• אישור ניהול חשבון מהבנק.
• החלטת בית משפט שמורה על ביטול העיקול, אם יש.
• מסמכים תומכים: אישורים על מקור הכסף, הסכם עם הנושה, אישורי תשלום.

איך מגישים

באזור האישי באתר רשות האכיפה והגבייה, במייל או בפקס ללשכה, בדואר, או ידנית בלשכה אחרי זימון תור.

מתי הרשם מבטל, בדרך כלל

ומה עם החיים בינתיים?

עיקול בחשבון משבש את השגרה: הוראות קבע נדחות, כרטיסי אשראי נחסמים, ומשכורת שנכנסת צריכה להיות זמינה. כמה דברים מעשיים:

• הכינו רשימה של התשלומים הקבועים שעלולים להידחות (שכר דירה, חשמל, ארנונה, ביטוחים), ועדכנו את הגופים מראש שתשלמו בדרך אחרת החודש. זה חוסך קנסות וריביות.
• אל תשאירו כסף מוגן בחשבון יותר מהזמן שהוא מוגן. קצבה או משכורת שנשארות בחשבון חודשים, מאבדות את ההגנה.
• אל תעבירו כסף לחשבונות של אחרים כדי "להציל" אותו. זה עלול להיחשב הברחה, ולסבך אתכם, גם בהוצאה לפועל וגם אם תגיעו בעתיד לחדלות פירעון.
• אם בחשבון יש כסף שאינו שלכם (למשל חשבון משותף שבו חלק מהכסף שייך לבן או בת הזוג), אפשר לפנות לרשם עם הוכחות ולבקש לשחרר את מה שאינו שלכם. העיקול נועד לתפוס רק כסף של החייב.

איך מונעים את העיקול הבא?

עיקול בבנק הוא בדרך כלל סימן שהתיק "פעיל" ושאין מסלול תשלום מסודר. הכלים שעוצרים את זה:

• צו תשלומים: תשלום חודשי לפי היכולת, שהרשם קובע. כשנקבע צו ואתם משלמים, זה בסיס לביטול עיקולים.
• איחוד תיקים: למי שיש שני תיקים או יותר. תשלום אחד, ועיכוב הליכים כל עוד משלמים.
• התנגדות בזמן: אם התיק נפתח על תביעה שאתם חולקים עליה, יש 30 יום מהאזהרה. התנגדות במועד מעכבת את ההליכים.
• הסדר עם הנושה: הסכם כתוב יכול לעצור את ההליכים בתיק.
• חקירת יכולת: אם הנושה טוען שיש לכם יכולת, זה המקום להציג את התמונה האמיתית.

דוגמה: שני חשבונות, קצבה אחת

(דוגמה להמחשה בלבד.) לדנה יש תיק בהוצאה לפועל, והיא מקבלת קצבת נכות מביטוח לאומי. ב-3 לחודש נכנסת הקצבה. ב-12 לחודש היא מגלה שהחשבון מעוקל וכל היתרה הוקפאה. דנה מורידה מהאזור האישי של ביטוח לאומי אישור על התשלום ועל התאריך, הולכת לסניף, ומגישה באזור האישי של ההוצאה לפועל בקשה לשחרר את הקצבה. במקביל היא מגישה בקשה לצו תשלומים לפי היכולת שלה. אחרי שנקבע צו והיא משלמת את התשלום הראשון, היא מגישה טופס 214 לביטול העיקול, עם דפי חשבון ואישור ניהול חשבון.

טעויות נפוצות

• לחכות שהבנק "יסדר". הבנק פועל לפי הצו. רק אתם יכולים להוכיח שהכסף מוגן.
• לפספס את חלון ההגנה. 30 יום לקצבה, חודש לשכר. אחרי זה קשה יותר.
• לפתוח חשבון חדש ולהעביר אליו הכול. הזוכה יכול לבקש עיקול גם שם, וזה עלול להיחשב התחמקות.
• להתעלם מהאזהרה בתיק. עיקול בבנק בא בדרך כלל אחרי אזהרה שלא טופלה.

מה לעשות היום

• להיכנס לאזור האישי ולבדוק אילו עיקולים פעילים יש, ובאיזה תיק.
• לבדוק אם בחשבון יש כסף מוגן (קצבה, שכר, מענק) ומתי הוא נכנס.
• להוריד אישורים על מקור הכסף, ולפנות לבנק ולרשם.
• להכין בקשה לצו תשלומים או הצעת הסדר.
• כשיש צו תשלומים ותשלום ראשון: להגיש טופס 214 לביטול העיקול.

חשוב לדעת: המדריך מבוסס על חוק ההוצאה לפועל ועל המידע של "כל זכות" ורשות האכיפה והגבייה, ומסביר את הכללים הכלליים. במקרה של סתירה, הוראות הדין גוברות. מוקד רשות האכיפה והגבייה: ‎*35592.