כדור שלג או מפולת: באיזה סדר מחזירים חובות

כשיש כמה חובות והכסף מוגבל, השאלה הראשונה היא לא רק "כמה לשלם", אלא "למי קודם". יש שתי שיטות מוכרות לסדר את זה: כדור שלג ומפולת. שתיהן עובדות, שתיהן דורשות אותו דבר בסיסי (לשלם קצת יותר מהמינימום, כל חודש), וההבדל ביניהן קטן יותר ממה שנדמה.

התשובה הקצרה: משלמים את התשלום המינימלי בכל החובות, ואת כל הכסף הנוסף מפנים לחוב אחד. בשיטת כדור השלג זה החוב הקטן ביותר, ובשיטת המפולת זה החוב עם הריבית הגבוהה ביותר. המפולת חוסכת יותר ריבית, כדור השלג נותן ניצחונות מהירים שעוזרים להתמיד. אבל לפני שבוחרים: חובות שמאיימים על הבסיס (דיור, חשמל ומים) או שכבר נמצאים בהוצאה לפועל, מטפלים בהם ראשונים.

מה זו שיטת כדור השלג?

בשיטת כדור השלג מסדרים את החובות מהקטן לגדול, בלי להתייחס לריבית. משלמים את המינימום בכולם, וכל שקל פנוי נוסף הולך לחוב הקטן ביותר. כשהוא נסגר, התשלום החודשי שלו "מתגלגל" לחוב הבא בתור, ואז לבא אחריו. כמו כדור שלג שגדל ככל שהוא מתגלגל, התשלום על כל חוב הבא גדול יותר מהקודם.

היתרון: חוב שלם נעלם מהרשימה כבר בחודשים הראשונים. זה מקטין את מספר החשבונות שצריך לעקוב אחריהם, ונותן תחושה שהמאמץ עובד. למי שמרגיש שהחובות "לא זזים", זה יכול להיות ההבדל בין להמשיך לבין לוותר.

החיסרון: אם החוב הקטן הוא גם הזול, והחוב היקר גדול, ממשיכים לשלם ריבית גבוהה על החוב היקר לאורך זמן. לכן בסך הכול משלמים קצת יותר ריבית.

מה זו שיטת המפולת?

בשיטת המפולת מסדרים את החובות מהריבית הגבוהה לנמוכה. משלמים את המינימום בכולם, וכל שקל נוסף הולך לחוב היקר ביותר. כשהוא נסגר, התשלום שלו עובר לחוב שהריבית שלו הבאה בגובהה.

היתרון: זה הסדר שמקטין הכי מהר את הריבית שנצברת כל חודש, ולכן בדרך כלל משלמים הכי פחות ריבית בסך הכול. מי שקרא את ההסבר מה זו ריבית יודע למה: כל שקל שמוריד חוב בריבית של 18% חוסך יותר מאותו שקל בחוב של 6%.

החיסרון: אם החוב היקר הוא גם הגדול, עוברים הרבה חודשים עד שחוב ראשון נסגר. בלי ניצחון מוחשי, קל יותר לאבד מוטיבציה ולחזור לשלם רק את המינימום.

השוואה בטבלה

דוגמה במספרים: מה באמת יוצא?

(הדוגמה מומצאת, להמחשה בלבד. החישוב שלנו, בהנחה של ריבית שנתית קבועה שנצברת כל חודש, בלי עמלות ובלי הצמדה. המספרים מעוגלים.)

למשפחה יש שלושה חובות, סך הכול 43,000 ₪:

סך תשלומי המינימום הוא 1,100 ₪ בחודש. אחרי שבנו תקציב חודשי, התברר שאפשר להקדיש לחובות 1,600 ₪ בחודש, כלומר 500 ₪ מעבר למינימום. מה קורה בכל דרך?

1. רק המינימום (1,100 ₪ בחודש): כל החובות נסגרים אחרי כ-49 חודשים, עם כ-10,300 ₪ ריבית.
2. כדור שלג (1,600 ₪ בחודש): חוב א נסגר כבר בחודש 6, חוב ב בחודש 20, וכל החובות נסגרים אחרי כ-31 חודשים, עם כ-5,900 ₪ ריבית.
3. מפולת (1,600 ₪ בחודש): חוב ב, היקר, נסגר בחודש 20, חוב א בחודש 22, וכל החובות נסגרים אחרי כ-31 חודשים, עם כ-5,500 ₪ ריבית.

מה רואים כאן? ההבדל בין המפולת לכדור השלג הוא כ-400 ₪ לאורך יותר משנתיים וחצי. ההבדל בין לשלם 500 ₪ נוספים בחודש לבין להסתפק במינימום הוא כ-4,400 ₪ ו-18 חודשים. כלומר, ההחלטה החשובה היא להפנות כסף נוסף לחובות ולהתמיד בזה. איזו שיטה לבחור היא החלטה משנית.

במספרים אחרים ההבדל יכול להיות גדול יותר. למשל, כשהחוב היקר גדול מאוד והריבית שלו גבוהה בהרבה מהשאר, המפולת חוסכת יותר. אפשר לבדוק כל חוב בנפרד במחשבון סגירת החוב, ולראות כמה זמן וכמה ריבית הוא עולה בכל תשלום חודשי.

לפני שבוחרים שיטה: אילו חובות קודמים לכול?

שתי השיטות מסתכלות רק על שני מספרים: גודל החוב והריבית. בחיים יש חובות שהמחיר של פיגור בהם הוא לא רק ריבית. אלה מקבלים עדיפות, בלי קשר לשיטה:

• מה שמחזיק את הבית: שכר דירה או משכנתא, חשמל, מים וגז. פיגור כאן מסכן את הבסיס של המשפחה.
• חוב שכבר נמצא בהוצאה לפועל: לפי כל זכות, אחרי שנפתח תיק נשלחת לחייב אזהרה, ויש לו זמן מוגבל להגיב. אם לא מגיבים, אפשר לנקוט נגדו הליכי גבייה כמו עיקולים. כדאי לפעול מיד: לבקש צו תשלומים, להגיש התנגדות אם יש טענה, או לבדוק איחוד תיקים כשיש כמה תיקים. מה עושים בימים הראשונים, במדריך קיבלתי אזהרה מההוצאה לפועל.
• חוב שיש עליו ערב: פיגור עלול להעביר את הדרישה לאדם אחר, בדרך כלל מישהו קרוב. על המשמעות, במדריך ערבות אישית לחוב.
• חריגה ממסגרת האשראי בעו"ש: לפי כל זכות, על הסכום שמעבר למסגרת המאושרת משלמים ריבית גבוהה במיוחד, ולכן שווה להחזיר קודם את החריגה, גם אם היא קטנה. איך יוצאים מזה, במדריך איך יוצאים מהמינוס.

רק אחרי שהחובות האלה מסודרים, מחלקים את מה שנשאר לפי כדור שלג או מפולת.

ואם אין כסף גם לתשלומי המינימום?

שתי השיטות מניחות שיש כסף לכסות את כל תשלומי המינימום, ועוד קצת. אם אין, שום סדר לא יעזור, והחובות ימשיכו לגדול. זה הסימן לעבור מסידור החובות לטיפול בהם:

1. לפנות לנושים לפני שמפגרים. בקשה לפריסה, להקטנת התשלום או להפחתת הריבית נשמעת אחרת כשהיא מגיעה מוקדם. טיפים במדריך משא ומתן עם הבנק ובהסדר חוב עם נושים.
2. לבדוק אם יש תיקים בהוצאה לפועל ולשקול איחוד תיקים, שבו משלמים תשלום חודשי אחד שהרשם קובע.
3. לבדוק אם החוב גדול מהיכולת גם בפריסה ארוכה. במצב כזה כדאי להכיר את ההשוואה בין הסדר, איחוד תיקים וחדלות פירעון, ואפשר להתחיל מהבדיקה "איזה הליך מתאים לי".

אפשר לשלב בין השיטות?

כן, והרבה אנשים עושים בדיוק את זה. כמה גרסאות שעובדות:

• ניצחון אחד, ואז מפולת: אם יש חוב קטן מאוד שאפשר לסגור בחודש או חודשיים, סוגרים אותו קודם, ואז עוברים לסדר לפי ריבית. מקבלים ניצחון מהיר, ומפסידים מעט ריבית.
• מפולת עם "תחנות": אם החוב היקר גדול, מחלקים אותו בראש לאבני דרך (למשל כל 2,000 ₪ שירדו), ומסמנים כל אחת. זה נותן תחושת התקדמות בלי לשנות את הסדר.
• שוויון בריבית, הכרעה בגודל: כשלשני חובות יש ריבית דומה, מקדימים את הקטן מביניהם.

רוצים לראות את ההבדל בעצמכם? במשחק "36 חודשים" בוחרים בכל חודש לאן הולך הכסף שנשאר: לחוב היקר, לחוב הקטן או לקרן חירום, ורואים מה קורה (המספרים במשחק מומצאים).

איך מתחילים? 5 צעדים

1. רשימה מלאה. כל החובות במקום אחד: למי, כמה נשאר, מה הריבית, מה התשלום החודשי. את הריבית מוצאים בהסכם, באפליקציה או בפנייה לנושה. כדאי לבדוק גם את נתוני האשראי שלכם, כדי לא לפספס חוב.
2. סימון חובות דחופים. דיור, שירותים חיוניים, הוצאה לפועל, חובות עם ערבים. אלה קודמים.
3. תקציב אמיתי. כמה אפשר להקדיש לחובות כל חודש, בלי לפגוע בהוצאות החיוניות. מחשבון התקציב עוזר לראות את הכסף הפנוי.
4. בחירת שיטה. אם הריביות דומות או שאתם צריכים ניצחון מהיר: כדור שלג. אם יש חוב אחד יקר בהרבה: מפולת.
5. הוראת קבע לתשלום הנוסף. קובעים מראש את הסכום הנוסף, כדי שלא יישאר להחלטה בכל חודש. וכשחוב נסגר, מעבירים את כל התשלום שלו לחוב הבא, ולא להוצאה חדשה.

טעויות נפוצות

• לפזר את הכסף הנוסף על כל החובות. כשכל חוב מקבל קצת, אף אחד לא נסגר מהר. הכוח של שתי השיטות הוא הריכוז בחוב אחד.
• לבזבז את התשלום של חוב שנסגר. זה הרגע שבו רוב האנשים "מרוויחים" כסף פנוי ומוציאים אותו. כדור השלג עובד רק אם התשלום ממשיך להתגלגל.
• לפגר בתשלום המינימלי של חוב אחר. הקדמת תשלום לחוב אחד לא מצדיקה פיגור באחר. פיגור עלול להוסיף ריבית פיגורים, ולהירשם במאגר נתוני האשראי.
• להמשיך לצבור חוב חדש. אם המינוס או הכרטיס ממשיכים לגדול, שום שיטה לא תסגור אותם. קודם עוצרים, ואז מחזירים. רעיונות במדריך אשראי חכם.
• להתעלם מעמלות והצמדה. חוב צמוד למדד או עם עמלות יכול לעלות יותר ממה שהריבית לבדה מראה. בנק ישראל ממליץ לבדוק את העלות הכוללת של כל אשראי, לא רק את שיעור הריבית.
• לשים את כל הכסף בחובות ולא להשאיר כלום בצד. הוצאה לא צפויה אחת, בלי שום רזרבה, תחזיר אתכם למינוס. גם קרן חירום קטנה מגינה על התוכנית.

מה לעשות השבוע

• לרשום את כל החובות בטבלה: נושה, יתרה, ריבית, תשלום חודשי.
• לסמן את החובות שקודמים לכול: דיור, חשמל ומים, הוצאה לפועל, ערבים.
• לחשב כמה כסף אפשר להוסיף כל חודש מעבר למינימום, אפילו 100 ₪.
• לבחור שיטה, ולכתוב את סדר החובות לפיה.
• להזין את החוב הראשון בתור במחשבון סגירת החוב ולראות מתי הוא ייסגר.
• לבקש מהנושה של החוב היקר ביותר הפחתת ריבית. הבקשה לא עולה כלום.

מתי שיטת החזר לא מספיקה?

שיטות כמו כדור שלג ומפולת מתאימות למי שיכול לשלם את כל החובות, רק צריך לעשות את זה בסדר נכון. אם החובות גדלים למרות התשלומים, אם רוב הכסף הולך לריבית, או אם כבר יש כמה תיקים בהוצאה לפועל, כדאי לעצור ולקרוא את 7 הצעדים הראשונים ליציאה מחובות, ולבדוק את המצב הספציפי שלכם עם גורם מקצועי.

שווה לדעת: ההסבר כללי ואינו ייעוץ פיננסי. הדוגמה מומצאת, והמספרים בה מעוגלים. שיעורי הריבית, העמלות וההצמדה של כל חוב מופיעים בהסכם שלכם, ואפשר לבקש אותם מהנושה.